保险十大黄金价值(保险十大黄金价值意义)

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据新浪财经报道，武汉金凰珠宝股份有限公司(简称“金凰珠宝”)曾以黄金作为质押，向民生信托、北方信托、安信信托等8家信托公司合计融资数十亿元（也有报道称近百亿）。但在目前融资人经营状况恶化之际，信托公司却发现“质押黄金质量和重量不符合约定”。

与此同时，就黄金“质量与重量“予以承保的某财险公司，却断然否认了自己的赔付责任。

笔者看到的一份保单显示，保险标的本应为Au999.9足金黄金金条。保管箱内的黄金究竟有多“假“，我们还得耐心等待案件的水落石出。

这让笔者顿然想起了当年农行仓库内的那堆报纸（本应是票据）。人性不变，骗术总会变着花样翻新出现。

由于披露的信息十分有限，笔者以下仅从风控角度谈几点直观感受。

一、陌生的业务领域，是否进行充足的风险评估？

对于房地产信托、政信信托，信托公司的风控经验十分丰富。但对于创新类业务，恐怕有些公司并不熟悉其中的门道与伎俩。

像去年云南信托踩雷承兴供应链项目，至今尚未了结。事后来看，该项目疑点重重，但如果经验不足就很难洞察到。再早一些的是福建协和医院应收账款诈骗案，华鑫信托、国联信托、兴业信托、华融信托成为受害者。

至于此次“假黄金”骗贷案所涉及的动产质押融资，更是风险多发区。当年长三角钢贸行业通过货物重复质押等手段向银行大举融资，最终导致行业严重危机。

本案件涉及8家信托、1家银行（恒生银行）。或许在个别信托公司看来，这俨然一个成熟的业务，既然同行都在做，那为何不做呢？大概率就放松了对新业务的风控评估。

黄金与土地虽然都是固若金汤、看得见摸得着的资产，但本质上还是存在重大差异。黄金一方面真假难辨，另一方面还是可移动的“动产”，需要妥善保管。其业务特性决定了风控措施需要更强的审慎性与针对性。

单从黄金真实性来说，笔者就有疑问，按1%的比例抽检是否足够？外部检测机构会不会有内鬼与融资人串通？入库时是否可能被调包？

二、融资人融资行为是否具备合理性？

融资人金凰珠宝手里持有变现能力极强、堪称“准货币”的大量金条，但就是不愿变现，非要找金融机构按75%的质押率，进行高息（预计可达10%）融资。这个逻辑是否合理呢？

可能融资人有其他说辞，但在笔者看来，其行为确实可疑。

上市公司大股东进行股票质押融资而不是直接套现，有一定的合理解释，包括不愿丧失控股地位、股票处于限售状态、担心冲击股价等。

但就黄金这一贵金属而言，市场容量足够大，变现或重新购回并不存在困难，价格冲击也远低于股票。

如果融资人看好未来金价走势而不愿变现，或者需要满足未来交付现货的需求，完全可以通过黄金期货、期权等工具来实现。

毕竟，融资人并非黄金行业的外行，而是实实在在的行业专家。据说其前身是1994年成立的人民银行下属制金厂，目前是上海黄金交易所的股东，而且还曾是上海黄金交易所的会员（刚刚被取消）。

三、保险公司不保“真金”，只负责“防火防盗”？

某信托在该业务的推介材料上描述，“保险公司对质押黄金的质量与重量承保”。相信每一位投资者都会据此推定，保险公司会担保入库的黄金为如假包换的“真金”。

现在的争执就在于，信托公司认为保单的“特别约定“条款已经约定了，”本保单项下所涉及保险标的是AU999.9足金黄金金条“，”如质量和重量不符合保单约定，即视同发生保险事故，由保险人承担全部赔偿责任”。

但保险公司却辩解，依据保险合同约定，只对火灾、爆炸、雷击、盗窃、抢劫风险等6种原因导致的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任，压根不提“特别约定”中的约定。

这正是众所周知的保险公司最擅长的“咬文嚼字”。笔者不懂保险，只能无言。但有记者引用业内人士观点称，特别约定条款的内容理应高于保险公司的格式条款。

现在真不知道是保险公司忽攸了信托，还是融资人利用保险公司把信托给忽攸了。

站在信托风控的角度，如果保险公司作为交易对手，一定得有精通保险的律师来提供协助。

而站在投资者人角度，任何由保险公司提供的增信措施，千万不可轻信。除了索要保险合同仔细阅读外，最好找保险业内人士看看有无“文字陷阱”。

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