黄金岳(黄金岳北外附校)

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本报记者秦玉芳广州报道

“家装消费具有市场空间大、客户群体优质和客均消费金额高等特点，是除汽车消费之外的第二大个人消费领域，近几年持续保持快速增长，相应的家装金融也逐步成为各类金融机构抢占消费金融市场的主战场之一。”5月30日，中国银行总行银行卡中心总经理黄金岳在由中国银行、万事达卡、中国经营报社联合主办的“大家居消费趋势变革论坛暨中国银行家装金融产品发布会”上如是表示。

黄金岳提到，“随着行业集中度越来越高、产品标准化程度越来越强，家装行业金融渗透率开启快速上升通道；伴随着消费者对家装金融的认可度逐步提升，家装贷款渗透率正稳步提高，并向互联网化、住房一体化和场景化纵深发展。”

中国银行总行银行卡中心总经理黄金岳

4万亿大家装市场空间巨大

自2002年以来，我国建筑装饰行业发展进入“黄金时期”，保持快速增长。据中国建筑装饰协会统计，2017年我国建筑装饰行业完成工程总产值4.12万亿元，同比增长12.57%，是2002年6600亿元的6.24倍，16年间的复合增长率达到了12.13%。

其中，家庭住宅装修（家装）占比接近一半，2017年我国家装行业市场规模达首次超过2万亿元，较上一年同比增长超过20%。如果把家具、家电、软饰等家居用品消费全部计算在内，大家装市场规模超过4万亿元。

黄金岳指出，家装消费属于低频消费，早期的数据统计显示，每个居民家庭平均每十年会装修一次。

随着居民收入水平的不断提高，以及我国房地产市场的快速发展，近年来，我国城市居民家庭装修的频次逐年提升，特别是在北、上、广、深等房地产市场发达的城市，家庭装修频次增多趋势明显。此外，家庭装修的花费也越来越高，单次装修费用在30万元～50万元，甚至更高的家庭日益普遍。

此外，黄金岳还表示，家装行业市场空间广阔，增长速度快，但是进入门槛较低。据中国建筑装饰协会统计，2016年全行业企业总数有13.2万家，全行业企业平均产值2770万元。其中，年产值超过10亿元的企业数量超过200家，年产值超过50亿元的企业数量超过40家，年产值超过百亿元的企业有3家。

在黄金岳看来，家装消费具有明显的地域性，传统家装按照“一户一设计、一户一施工”的交付模式，无法实现标准化、批量化和规模化，导致家装行业无法突破瓶颈，无法在全国范围内复制。这也是导致整个行业“大行业、小企业”局面的一个根本原因。

随着互联网浪潮的推进和社会消费习惯的改变，大家装消费呈现出触网化、标准化加速、全装修成品房渐成主流三大发展趋势。

黄金岳表示，整个家装业务正在加速进入产品标准化阶段，其核心和灵魂即是标准化，即标准化产品、标准化施工、标准化报价，是以工业化的流水线为起点，标准化的产品为基础、批量化的产量为抓手的工业化路线，靠大幅度降低人工成本、材料损耗以及批量化生产提高效率，质量不减等级不减。

大市场孕育大机遇

黄金岳认为，金融工具被认为是推动消费增长的最佳“催化剂”，我国汽车行业以及汽车金融规模的发展历程很好地印证了这一结论。

但与汽车消费相比，家装消费产业链冗长、过程复杂、用户体验差、非标特征明显，并且在销售标的属性、地区差异性、支付对象与支付周期等方面存在明显差异。“概括来讲，家装消费标的个性化差异大、支付周期长、支付对象不明确且分散等是家装金融服务的痛点和难点，也是导致当前家装行业金融渗透率偏低的根本原因。”黄金岳认为。

不过，近年来随着社会经济的快速发展，家装消费升级加速，家装金融迎来快速发展的大机遇。

从近期发展情况来看，随着行业集中度越来越高、产品标准化程度越来越强，家装行业金融渗透率开启快速上升通道。伴随着消费者对家装金融的认可度逐步提升，家装贷款渗透率正稳步提高，并向互联网化、住房一体化和场景化纵深发展。一是借助于快速发展的互联网技术和大数据等工具，全流程线上化的家装金融越来越普遍，能够大幅提高审批效率，带给客户全新的家装金融服务体验；二是随着全装修模式的推广，装修施工已经提前到开发商交房前，家装金融与住房一体化的趋势越来越明显；三是金融服务嵌入家装销售场景的程度越来越深，场景化申请和放款广受欢迎。

探索家装金融合作新模式

据了解，中国银行家装金融瞄准场景生态市场，深入用户消费需求痛点，将金融服务深入到家居消费链条的各个环节，为客户提供低门槛、灵活便捷的金融服务，打造覆盖从房子到家过程中的全生命周期服务，家装金融代表了未来家装行业发展趋势，中国银行首先在业内提出“家装金融”的概念，也有信心和决心在该领域树立行业领先地位。

作为消费金融主力军的信用卡，在开展家装金融方面具有先天优势。黄金岳认为，当前，信用卡已经成为我国居民普遍接受的消费支付工具，依托信用卡分期付款开展家装分期业务在深耕家装行业方面具有先天优势。“一是信用卡本身就是广大居民非常喜闻乐见的支付工具，能够较好地满足家装消费时支付对象不确定和分次支付的要求；二是信用卡与家装行业商户联系紧密，在满足消费者‘支付+融资’需求的同时，还能够联合商家向消费者提供更丰富、更实惠的增值优惠；三是经过多年的积累，信用卡业务拥有了丰富和完善的信用授信模型，并且能够借助于快速发展的移动互联网等科技手段，实现客户的精准画像和快速审批，从而使得整个授信过程不离开场景便可完成，消费者的金融服务体验更佳；四是信用卡的数据更完善，更能够发挥大数据优势。”

中国银行自1985年于珠海成功发行国内第一张信用卡，开创了我国信用卡业务的先河，截至2018年末发卡量超过1.1亿张。自2005年开始中国银行为信用卡客户提供账单分期服务，2007年率先在境内创新性开展汽车分期业务，2016年实现分期交易额突破2000亿元，每一步成长都紧跟中国经济的发展步伐，最近10年间，该行已累计帮助超过300万客户提前实现购车梦，帮助超过150万客户轻轻松松住进了新家。目前，消费分期已经成为中国银行信用卡的主导业务，面向全客群提供汽车、家装、房屋租赁、教育、旅游等覆盖客户全生命周期消费场景的金融服务形成了涵盖卡户分期、场景分期和客群类分期的产品体系，以及结合渠道、产品、客户、营销和专业人才队伍的具有中国银行特色的五彩缤“分”信用卡消费金融业务体系。

据介绍，针对大家装这个大市场，中国银行瞄准家装金融的难点和痛点，从消费者体验、从合作机构共赢、从产品创新、从互联网技术应用、从多方资源融合等角度全新推出中国银行“中银分享家”家装金融整体解决方案，总结形成全装修、整装修、自装修和互联网装修四种标准家装金融业务模式，并联合星艺装饰、艾佳生活、尚层装饰、申远装饰、业之峰、美克美家、土巴兔和齐家网等20家行业领先的大家装行业内的优质企业发起设立“中银分享家大家装跨界联盟”，形成全方位、多层次、长期性的战略合作关系，共同打造消费者最喜爱的家装金融第一品牌。

（编辑：曹驰；校对：彭玉凤）

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